Comprender la Roth IRA: beneficios y diferencias con respecto a otras cuentas de jubilación

En la economía actual, la planificación de la jubilación se ha vuelto más importante que nunca, sin importar el país o el mercado las distintas empresas y entidades gubernamentales generalmente nos ofrecen planes de retiro o cuentas para el mismo. En US unas de las opciones populares de ahorro para la jubilación que las personas deberían considerar son el Roth IRA, IRA o bien el 401K.

En este artículo, exploraremos qué es una Roth IRA, sus beneficios, ventajas sobre las otras cuentas y en qué se diferencia de otras cuentas de jubilación. Así mismo exploraremos porque son buenas las cuentas de jubilación y como una de ellas puede ayudarnos sin importar nuestro país de procedencia.

¿Por qué una cuenta de jubilación?

Independientemente del país en la actualidad existen muchas formas de ahorrar para la jubilación una etapa de la vida que cada día pareciera ser más incierta, ya que es parte de los problemas más grandes en muchas sociedades cuyas pirámides poblacionales se han invertido y cuya población mayor son más difíciles de mantener.

Es por esto que debemos aprovechar nuestro tiempo de vida útil laborar para crear así un sustento o algún colchón para los años de retiro. Es aquí donde las cuentas de jubilación o de retiro juegan un papel fundamental.

Generalmente estas cuentas ofrecer impuestos preferenciales y en países desarrollados pueden ser usadas como medios de inversión permitiéndonos multiplicar nuestros ahorros y reducir nuestros pagos de impuestos sobre estas ganancias. Algo sumamente significativo y que podría ayudarnos a alcanzar el retiro mucho antes y mucho más preparados.

¿Tipos de cuenta?

Existen diversos tipos de cuentas, estos varían dependiendo del país y de las regulaciones de cada uno. Sin embargo, en general lo que debemos buscar en estos es que nos permitan mantener un beneficio mucho mayor (Sea pagando menos impuestos, menos comiciones u entre otros) al de una cuenta corriente. En este sentido usaremos de ejemplo a US los cuales ofrecen 3 tipos de cuentas Roth IRA, IRA y 401K.

En este artículo haremos referencia al Roth IRA aunque puedes ver detalles de los demás en alguno de los siguientes link que lleva a esta serie de artículos 401k o IRA.

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Una Roth IRA es una cuenta de jubilación individual que ofrece ventajas fiscales para los ahorros de la jubilación. A diferencia de los planes IRA tradicionales o 401 (k), las contribuciones a una IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que usted paga impuestos sobre el dinero antes de que ingrese a su cuenta. La ventaja clave de una Roth IRA, radica en que los retiros calificados, incluidas tanto las contribuciones como las ganancias, están libres de impuestos.

Beneficios de un Roth IRA

Uno de los principales beneficios de una Roth IRA es su flexibilidad. A diferencia de las IRA tradicionales, no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. Esto significa que puede continuar aumentando sus ahorros libres de impuestos durante el tiempo que desee, lo que permite que sus inversiones se capitalicen potencialmente y proporcionen mayores ahorros para Jubilación.

Retiros libres de impuestos: como se mencionó anteriormente, los retiros calificados de una Roth IRA están libres de impuestos. Esto puede ser una ventaja significativa, especialmente si prevé estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación. Por ejemplo, la diferencia de pago de impuestos entre una categoría baja y otra mas alta puede ser de 15% o 20%, a su vez una de las categorías más baja de impuestos a las ganancias ordinarias es de alrededor de 25% de la ganancia un monto significativo de la parte de nuestra inversión.

Flexibilidad: Con una Roth IRA, usted tiene la posibilidad de retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalización. Si bien generalmente se recomienda no tocar sus ahorros hasta la jubilación, tener la opción de acceder a sus fondos en caso de emergencias o circunstancias imprevistas puede brindarle tranquilidad.

No se requieren distribuciones mínimas: a diferencia de las IRA tradicionales y los planes 401 (k), las Roth IRA no requieren que usted realice distribuciones mínimas a una determinada edad. Esto le permite seguir aumentando sus ahorros durante el tiempo que desee.

Beneficios de planificación patrimonial: las Roth IRA ofrecen ventajas cuando se trata de transmitir patrimonio a sus herederos. Las IRA Roth heredadas pueden proporcionar ingresos libres de impuestos a los beneficiarios, permitiéndoles extender las distribuciones a lo largo de su vida.

Diferencias con otras cuentas de jubilación

Si bien hay varios tipos de cuentas de jubilación disponibles, la Roth IRA tiene algunas diferencias clave que la distinguen:

Tratamiento fiscal: Las contribuciones a una cuenta IRA tradicional o 401(k) se realizan con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted recibe una deducción de impuestos en el año de la contribución. Sin embargo, los retiros de estas cuentas se gravan como ingresos ordinarios. Por el contrario, las contribuciones a una Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, pero los retiros calificados están libres de impuestos.

Límites de ingresos: a diferencia de las IRA tradicionales, que no tienen límites de ingresos para las contribuciones, las IRA Roth tienen restricciones de ingresos. Para 2021, la capacidad de contribuir a una Roth IRA se eliminará gradualmente para las personas con ingresos brutos ajustados modificados (MAGI) superiores a $140,000 ($208,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Distribuciones mínimas requeridas: Las IRA tradicionales y los planes 401(k) requieren que usted comience a recibir distribuciones mínimas a los 72 años. Las IRA Roth, por otro lado, no tienen este requisito, lo que permite que sus ahorros sigan creciendo libres de impuestos.

Contribuciones del empleador: si bien los planes 401 (k) a menudo ofrecen contribuciones equivalentes del empleador, las IRA Roth se financian únicamente con contribuciones individuales. Sin embargo, algunos empleadores pueden ofrecer una opción Roth 401(k), que combina los beneficios de una Roth IRA con la conveniencia de las deducciones de nómina.

Límites de contribución: Los límites de contribución para una IRA Roth son los mismos que los de las IRA tradicionales. Para 2021, la contribución máxima es de $6,000 ($7,000 para personas de 50 años o más).

Es importante tener en cuenta que la situación financiera de cada persona es única y lo que funciona para una persona puede no funcionar para otra. Consultar con un asesor financiero puede ayudarlo a determinar si una Roth IRA es la opción correcta para su estrategia de ahorro para la jubilación.

Conclusión

En conclusión, una Roth IRA ofrece varios beneficios, incluidos retiros libres de impuestos, flexibilidad y ventajas de planificación patrimonial. Si bien tiene algunas diferencias clave con otras cuentas de jubilación, como el tratamiento fiscal y las distribuciones mínimas requeridas, puede ser una herramienta valiosa para crear ahorros fiscalmente eficientes para la jubilación.

Considere explorar las opciones disponibles para usted en su país que cumplan o tengan beneficios similares a los de un Roth IRA, IRA o 401K y le invitamos a tomar una decisión basada en la información de sus circunstancias individuales.